Можно ли оформить автокредит на супруга или супругу: нюансы оформления и подводные камни
Покупка автомобиля в кредит — распространённая практика, особенно в условиях нестабильной экономики. По данным аналитического агентства «Автостат», в 2024 году доля автомобилей, купленных в кредит, составила 47% от общего количества продаж. При этом семейные пары всё чаще задаются вопросом: можно ли оформить автокредит на супруга или супругу, если у второго члена семьи более высокий доход или лучшая кредитная история. Разберёмся в юридических, финансовых и практических аспектах такой схемы.
Юридические основания: кто может быть заёмщиком по автокредиту
Индивидуальный заёмщик или семейный подход
С точки зрения закона, автокредит оформляется на физическое лицо, обладающее платежеспособностью и соответствующей кредитной историей. Банк оценивает именно этого человека как основного заёмщика. Однако наличие официального брака может сыграть роль в процессе одобрения заявки, особенно если супруг(а) выступает в качестве:
- Созаёмщика — в этом случае учитываются доходы обоих супругов;
- Поручителя — при недостаточном доходе заёмщика;
- Собственника автомобиля — если кредит оформляется на одного, а машина регистрируется на другого.
Важно понимать: нельзя оформить кредит на одного человека, а договор купли-продажи — на другого, если только это не предусмотрено банком. Большинство финансовых организаций требует, чтобы покупатель и заёмщик совпадали.
Оформление автокредита на супруга/супругу: законно, но с условиями
Если вы хотите, чтобы кредит был оформлен на вашего супруга или супругу, нужно соблюсти два условия:
- Человек, на которого оформляется кредит, должен лично подать заявку и предоставить необходимые документы.
- Иметь стабильный доход, подтверждённый справками 2-НДФЛ или по форме банка.
Важно: если вы являетесь фактическим покупателем, но кредит оформлен на вашего супруга, вы не сможете юридически претендовать на машину, если она зарегистрирована на его имя. В случае развода такие ситуации становятся поводом для судебных разбирательств.
Когда выгодно оформлять автокредит на супруга
Плюсы оформления кредита на второго члена семьи
Есть случаи, когда оформление автокредита на супруга/супругу может быть более выгодным и логичным. Например:
- У супруга выше официальный доход и стабильная занятость;
- У него/неё идеальная кредитная история;
- Ваши текущие обязательства превышают установленный банковский коэффициент долговой нагрузки (ПДН);
- Вы находитесь в декрете или работаете неофициально.
В таких ситуациях банк охотнее одобрит заявку на второго члена семьи. Но при этом важно, чтобы автомобиль всё равно регистрировался на заёмщика, иначе могут возникнуть проблемы с залогом имущества.
Что говорят банки и статистика
Тренды последних трёх лет
Согласно исследованию Центробанка РФ и РБК, за 2022–2024 годы наблюдается рост числа автокредитов, оформленных с участием супружеских пар:
- В 2022 году 18% автокредитов оформлялись с участием созаёмщиков;
- В 2023 — уже 23%, при этом в 70% случаев созаёмщиком выступал супруг/супруга;
- По итогам 2024 года — около 27%, что указывает на устойчивую тенденцию к совместному кредитованию.
Это объясняется не только ростом стоимости автомобилей, но и ужесточением требований банков. Объединённый доход двух человек повышает шансы на одобрение, особенно при покупке машины стоимостью свыше 1,5 млн рублей.
На что стоит обратить внимание при оформлении
Практические советы
Если вы решили оформлять кредит на супруга или супругу, учтите несколько важных аспектов:
- Проверка кредитной истории. Перед подачей заявки проверьте КИ через бюро (НБКИ, Эквифакс и др.). Ошибки случаются даже у добросовестных заёмщиков.
- Согласие второго супруга. Даже если кредит оформляется на одного, банк может потребовать нотариальное согласие супруга, особенно если имущество приобретается в браке.
- Документы. Подготовьте паспорт, ИНН, справки о доходах и документы, подтверждающие стаж работы.
Также стоит заранее обсудить, кто будет собственником автомобиля. Если авто оформлено на одного, а кредит платит другой — это может вызвать конфликты, особенно в случае развода.
Итоги: можно, но осторожно
Да, автокредит можно оформить на супруга или супругу, но при соблюдении ряда условий. Главное — понимать, кто будет юридическим собственником автомобиля, и кто несёт ответственность перед банком. Совместное оформление через схему «заёмщик + созаёмщик» — оптимальный вариант для семей с разным уровнем дохода. Это повышает шансы на одобрение и минимизирует риски отказа.
В любом случае, перед подписанием кредитного договора стоит проконсультироваться с юристом и внимательно изучить условия. Особенно это важно, если в семье планируется совместное распоряжение имуществом или возможны разногласия в будущем.
