Автокредит или кредит под залог недвижимости: что выбрать для покупки автомобиля?
Покупка автомобиля — это не только вопрос выбора марки и модели, но и способа финансирования. Когда не хватает собственных средств, у потенциального владельца машины возникает важный выбор: оформить традиционный автокредит или использовать кредит под залог недвижимости. Оба варианта имеют свои плюсы и скрытые подводные камни. Разберёмся, какой кредит выгоднее в 2026 году, и на что стоит обратить внимание при выборе.
---
Разные подходы: чем отличается автокредит от кредита под залог недвижимости?
Особенности автокредита
Автокредит — это целевой кредит, который выдаётся банком исключительно на покупку автомобиля. Машина в этом случае выступает залогом, а значит, находится в обременении до полного погашения долга. В случае просрочек банк имеет право изъять транспортное средство для погашения задолженности.
Почти все банки предлагают специальные программы с партнёрскими дилерами — это позволяет снизить процентную ставку до 9–11% годовых. Однако вместе с этим идёт обязательная покупка КАСКО, ограничения на выбор автомобиля и зачастую — первоначальный взнос от 10 до 30%.
Что такое кредит под залог недвижимости?
В отличие от автокредита, кредит под залог недвижимости оформляется как нецелевой. Это означает, что заёмщик может потратить деньги на любые цели, в том числе на покупку авто. В залог при этом отходит недвижимое имущество: квартира, дом, участок. Учитывая более низкие риски для банка, ставка по такому кредиту в 2026 году начинается от 6,9% годовых, особенно при хорошей кредитной истории.
Однако здесь есть нюанс: минимальная сумма кредита под залог обычно выше — от 500 тысяч до 1 миллиона рублей. А сам процесс оформления — более сложный и длительный, ведь требует оценки недвижимости, проверки юридической чистоты объекта и нотариального заверения документов.
---
Текущие реалии: как менялся рынок кредитования в 2023–2026 годах
По данным Центробанка РФ, за последние три года условия по автокредитам и залоговым кредитам существенно изменились. После резкого повышения ключевой ставки в 2023 году (она достигала 16,5%) спрос на автокредиты сократился на 24% по сравнению с 2022 годом. Автомобили подорожали, а процентные ставки выросли до 18–20%, что сделало кредиты менее доступными.
В 2024 и 2025 годах ситуация стабилизировалась: благодаря снижению ключевой ставки до 10% в 2025 году, банки начали активно предлагать субсидированные автокредиты, особенно на отечественные и китайские автомобили. Средняя ставка по автокредиту в 2025 году составила 12,3%, а в начале 2026 года опустилась до 11,7%.
Что касается кредитов под залог недвижимости, здесь ситуация более устойчивая. Ставки оставались стабильно ниже — в пределах 7–9% годовых. По данным «Дом.РФ», количество оформленных залоговых кредитов под недвижимость увеличилось на 18% в 2025 году. Это объясняется тем, что многие предпочли использовать накопленную недвижимость для получения более дешёвых денег — в том числе для покупки автомобиля.
---
Технический разбор: плюсы и минусы каждого вида кредита
Автокредит: краткосрочная выгода и ограничения
Преимущества:
- Быстрое оформление — в некоторых случаях за 1 день
- Целевая ставка — ниже, чем по потребительскому кредиту
- Страховка КАСКО может быть включена в кредит
Недостатки:
- Обязательное оформление КАСКО
- Машина под залог — нельзя продать без согласия банка
- Жёсткие требования к автомобилю: возраст, пробег, продавец
Кредит под залог недвижимости: свобода и риски
Преимущества:
- Низкая ставка — от 6,9% годовых
- Деньги можно использовать на любую цель, включая покупку авто
- Возможность получить крупную сумму сразу
Недостатки:
- Высокие риски — заложена недвижимость
- Долгий процесс одобрения (до 2–3 недель)
- Большие сопутствующие расходы: оценка, нотариус, страховка имущества
---
Примеры из практики
Случай 1: Автокредит на новый китайский кроссовер
Андрей из Екатеринбурга в 2025 году купил Chery Tiggo 7 Pro стоимостью 2,1 млн рублей по автокредиту с господдержкой. Оформил займ на 5 лет под 10,5% годовых, с первоначальным взносом 600 тысяч. Общая переплата составила около 560 тысяч рублей. Машина оформлена в залог, и до погашения кредита он не может продать её без согласия банка.
Случай 2: Кредит под залог квартиры на покупку подержанного BMW
Марина из Самары в 2024 году оформила кредит под залог своей квартиры (однокомнатная, рыночная стоимость 5,2 млн рублей), чтобы купить подержанный BMW X3. Она взяла 2 миллиона рублей под 7,4% годовых на 7 лет. Переплата составит около 630 тысяч рублей, но она не обязана оформлять КАСКО и может продать машину в любой момент. Однако в случае дефолта она рискует потерять жильё.
---
Когда стоит выбрать автокредит?
Выбирайте автокредит, если:
- Вы покупаете новый автомобиль у официального дилера
- У вас есть накопления на первоначальный взнос
- Вы не хотите рисковать своей недвижимостью
- Вам важно быстрое оформление и предсказуемость условий
---
Когда выгоднее взять кредит под залог недвижимости?
Этот вариант стоит рассмотреть, если:
- Вы хотите купить авто с рук или за границей, не ограничивая себя программами банков
- У вас есть в собственности недвижимость и стабильный доход
- Вам важна низкая ставка и нет желания платить за КАСКО
- Вы готовы к более длительному процессу оформления
---
Заключение: всё зависит от ваших целей и ресурсов
В 2026 году оба варианта остаются актуальными, но их выбор зависит от ситуации. Автокредит — это быстрый и относительно удобный способ приобрести новое авто, особенно если есть субсидии и партнёрские программы. Кредит под залог недвижимости даёт гибкость и низкую ставку, но повышает риски.
Если вы не уверены, что сможете регулярно платить кредит без просрочек, лучше не закладывать жильё. Зато если покупка автомобиля — часть крупного инвестиционного плана, кредит под залог недвижимости может стать выгодным финансовым инструментом. В любом случае, перед оформлением кредита стоит просчитать все возможные сценарии, включая худший, и консультироваться с финансовым консультантом.
